Страхование гражданской ответственности в сфере жкх. Что дает страхование ГО управляющей компании страхователю и его клиентам?14.08.2015 . Лифт — это особо опасный объект

В настоящее время сфера жилищно-коммунального хозяйства практически полностью перешла из государственного в частный сектор. Несмотря на то, что такая форма управления считается прогрессивной и применяется в большинстве развитых стран, качество обслуживания жилого фонда управляющими компаниями пока не достигло должного уровня. Этому виной низкая конкуренция и плохо проработанное законодательство.

Общие положения

Граждане, проживающие в многоквартирных домах, могут самостоятельно выбрать одну из трёх форм управления:

• управляющая компания;
• товарищество собственников жилья (ТСЖ);
• прямое управление.

В больших жилых зданиях городской застройки обычно выбирается управляющая компания, так как размеры объекта, сложная инфраструктура и большое количество инженерных коммуникаций, затрудняют эффективную работу другими формами управления.

Управляющая компания обычно регистрируется как общество с ограниченной ответственностью (ООО). Это юридическое лицо несёт полную ответственность за качество оказываемых услуг по обслуживанию всех , общего имущества и территории, которая закреплена за данным строением. Кроме того управляющая компания несёт правовую ответственность за травмы полученные гражданами вследствие не выполнения сотрудниками компании своих обязанностей. Это относится и к , повлекшим за собой материальный ущерб.

Несмотря на статьи жилищного и гражданского кодекса, где регламентируются все виды ответственности, качество услуг управляющей компании часто оставляет желать лучшего.

Наиболее эффективным средством воздействия на компанию, некачественно управляющую жилым зданием, может считаться страхование.

Объекты

Кроме жилых помещений, объектами страхования могут являться все помещения жилого дома. Сюда входят:

• чердачные и подвальные помещения;
• лестницы и лестничные площадки;
• лифтовые шахты и технические пункты обслуживания;
• пристройки различного назначения.

Все элементы придомовой территории, такие как бордюры, ограждения, перила и пандусы, а так же другое имущество. Внешние элементы фасада здания, отделочные элементы и дизайнерские конструкции.

Страховые случаи

Существует много страховых случаев и рисков, которые являются безусловными. Это, прежде всего, катаклизмы природного воздействия:

• последствия шторма или урагана;
• удар молнии;
• сильный снегопад и обледенение.

Такие явления могут вызвать повреждения внешних элементов дома, нарушения в работе инженерных коммуникаций, а так же пожары и взрывы магистралей газоснабжения. Страховые компании страхуют риски, которые могут произойти по вине третьих лиц. Это:

• кражи;
• разбойные нападения;
• хулиганство;
• терроризм;
• другие преступления.

В отдельных случаях, при таких происшествиях, бывает сложно подтвердить действительность произошедшего из-за отсутствия свидетелей. Причиной отказа в выплатах может быть слабая доказательная база. Поэтому страховые компании начинают страховые выплаты в судебном порядке после открытия уголовного или административного дела.

Очень много страховых случаев происходит в зимнее время. Они связаны как с высоким травматизмом граждан, так и с повреждением личного имущества. Основными причинами таких случаев является сход снега с крыш, падение сосулек и гололёд на тротуарах и проезжей части придомовых территорий, которые входят в зону ответственности управляющей компании.

Существуют страховые случаи непосредственно не связанные с жилым объектом, но способные нанести серьёзные повреждения. Это техногенные катастрофы, военные действия или организованные забастовки, которые повлекли за собой повреждение всего жилого дома, его территории или инженерных сетей.

Страховая ответственность наступает в том случае, когда управляющая компания некачественно выполняет обслуживание жилого дома или фирма подрядчик, нанятая компанией, плохо выполнила ремонтные работы. Это страховой продукт может предлагаться страховыми компаниями как отдельный пункт или как входящий в пакет страховых услуг.

Есть риски, при которых сложно или невозможно определить степень ответственности управляющей компании, поэтому страховые компании могут оказать в заключение договора.

Порядок заключения договора

Такой вид услуг, как страхование, регламентируется определёнными требованиями к порядку оформления и заключения страховых договоров. Представитель страховой компании (страховщик) должен предъявить лицензию на оказание страховых услуг и свидетельство о регистрации страховой компании, поскольку нередки случаи выплаты страховых взносов мошенническим организациям. Составление страховых договоров осуществляется на основании ряда государственных нормативных документов. Существуют определённые правила страхования:

• выбор компании осуществляется страхователем;
• впроцессе участвуют страхователь и страховщик;
• страхователь передаёт под защиту объект по определённому риску или пакету рисков;
• страховщик принимает объект под защиту;
• на основании заявления оформляется страховой полис.

Основными пунктами страхового договора являются указанные риски (страховые случаи), сумма возмещения и сроки выплат. В заключённый договор запрещается самостоятельно вносить какие-либо дополнения и изменения.

С существенными условиями договора страхования можно ознакомиться .

В договоре указывается сумма страховых взносов и сроки их выплаты. Нарушение этого пункта может привести к расторжению договора.

Сроки и ответственность по договору

Под сроком страхования подразумевается тот период времени, на который заключён договор страхования. Это срок прописан в документе и обычно составляет один год, за исключением договора на страхование жизни, который может заключаться на длительные сроки. Ответственность по договору страхования наступает со дня подписания документа, но стороны могут договориться о начале действия страхового договора с другой даты. Например, договор, связанный с зимними рисками может быть заключён в сентябре, а страховая ответственность, по желанию страхователя, наступает с первого ноября и длится до конца апреля. Таким образом, срок страхования длится шесть месяцев.

Ответственность по страховому договору прекращается с наступлением даты, определяющей окончание страхового срока, но действие страхового документа может быть прекращено досрочно в следующих случаях:

• страховщик выполнил свои обязательства;
• невозможность наступления страхового случая;
• ликвидация страховой компании;
• нарушение одной из сторон своих обязанностей;
• отказ страхователя от договора.

Выполнение страховщиком своих обязанностей чаще всего означает то, что страховой случай произошёл и страхователю выплачены денежные средства в полном объёме, в соответствии с договором. Невозможность наступления страхового случая может быть связана с переездом страхователя на новое место жительства или его смертью, не имеющей отношения к страховым рискам.

При отзыве лицензии у страховой компании или в случае её банкротства, страхователь имеет право в судебном порядке потребовать возмещения всех расходов. Если страховой случай произошёл до признания компании банкротом, то страхователь имеет право требовать страховую выплату. Страховщик может потребовать расторжения страхового договора, если страхователь не платить взносы в установленные сроки. Страхователь имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае все сделанные им выплаты не возвращаются и остаются в распоряжении страховой компании.

В случае ликвидации страховой компании пострадавшие страхователи получают компенсацию в порядке очерёдности, которая устанавливается соответствующими органами.

Суммы и лимиты ответственности

Под страховой суммой подразумеваются финансовые средства в пределах, которых, осуществляется выплата, вследствие наступления страхового случая. Исходя из этой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов. Если в страховом договоре указываются несколько возможных страховых случаев, то страховая сумма может быть указана для каждого риска или общая сумма по договору.

При страховании ответственности управляющей компании ЖКХ, когда возможный ущерб предсказать невозможно, в договоре указывается лимит ответственности, который заменяет собой страховую сумму.

В некоторых европейских странах лимит ответственности за причинение ущерба здоровью ограничивается очень большими суммами, а во Франции и Великобритании он вообще не ограничен.

Тариф и премия

Страховой тариф является процентной ставкой, выплачиваемой со страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от вида страхования и страховой статистики. Например, если тарифная ставка страховой компании за определённый страховой случай равна 6,5%, а максимальная сумма, которую страхователь может получить, равна 300 000 рублей, то сумма страховой тарифной ставки будет равна 19 500 рублей. Страховая премия это вся сумма, которая выплачивается страхователем страховой компании.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, указанного в договоре, страхователь обязан известить страховую компанию в самые короткие сроки. После этого представитель компании выполняет действия направленные на организацию страховой выплаты:

• констатация факта страхового риска;
• определение размеров ущерба;
• выплата страховой суммы.

Выплата возмещения

Строк выплаты страховой суммы устанавливается страховой компанией на основании законодательных документов и правил страхования. Срок исчисляется со следующего дня после подачи всех необходимых документов на получение денежной суммы. В страховом договоре, в обязательном порядке, указываются основания для отказа в выплате денежных средств.

В их числе несвоевременное сообщение о страховом случае и непринятие мер по предотвращению события.

Порядок разрешения спорных вопросов

В случае возникновения спорных вопросов страхователь вправе обратиться в судебные органы. Представители страховой компании всегда готовы к мирному урегулированию конфликта, но для этого могут потребоваться дополнительные документы или заверенные свидетельские показания.

Видео

Выводы

Чаще всего спорные случаи между гражданами и управляющей компанией происходят из-за повышенного сезонного травматизма и порчи личного имущества обрушением льда и снега. В таком случае решающим фактором в пользу потерпевшего могут быть письменные показания свидетелей, фотографии с места события и медицинское заключение о травме.

Действующее гражданское законодательство предусматривает, что лица, причинившие вред, обязаны возместить его в полном объеме, значительная часть убытков, наносимых при строительстве и эксплуатации жилья, ответственными за него лицами не возмещается. Это связано как с отсутствием финансовых возможностей у причинителей вреда возмещать его, так и с пробелами в законодательстве, с несовершенством судебной и исполнительной систем.

Более половины проектно-изыскательских работ и более 80% строительных работ в стране выполняют частные строительные организации, подавляющее число которых являются относительно мелкими, с числом работников до ста человек. При этом в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности", с 1 января 2010 г. отменяется система лицензирования организаций, осуществляющих деятельность по инженерным изысканиям, проектированию и строительству. Это, наряду с другими факторами, увеличивает вероятность возникновения различных неблагоприятных ситуаций в ходе строительства, приводящих к причинению убытков, а также делает более проблематичной возможность их возмещения причинителями.

В случаях, когда убытки наносятся управляющими организациями и другими лицами, оказывающими услуги или осуществляющими работы в сфере ЖКХ, причинители вреда часто оказываются не в состоянии его возместить в силу своего финансового положения. Так, по имеющимся оценкам, примерно 2/3 предприятий в сфере ЖКХ находятся на грани банкротства, около 60% являются убыточными. При этом ситуация осложняется тем, что в стране ускоряются процессы разгосударствления в жилищно-коммунальной сфере и доля частных предприятий, оказывающих соответствующие услуги, становится преобладающей.

Наконец, вполне очевидно, что в случаях, когда причинителями вреда являются физические лица (например, собственники жилья), то их материальные возможности также нередко оказываются несопоставимы с величиной этого вреда.

В такой ситуации бремя ликвидации последствий происшествий в жилищной сфере нередко ложится непосредственно на лиц, которым причинен ущерб, и, в частности, на собственников жилых помещений. При этом такие происшествия могут привести к самым тяжелым последствиям: к гибели людей или нанесению им тяжких телесных повреждений; к разрушению зданий и к гибели другого имущества; к признанию жилых помещений непригодными для дальнейшего проживания; к причинению помещениям и другому имуществу существенных повреждений и т.п. В этих случаях финансовое бремя ликвидации последствий причинения вреда для потерпевших, особенно если ими являются физические лица, может оказаться для них неподъемным. В особенно тяжелой ситуации потерпевшие оказываются тогда, когда последствиями происшествия являются невозможность дальнейшего проживания в жилом помещении либо необходимость нести крупные расходы по восстановлению жилья или общего имущества. Причина этого в том, что уровень доходов подавляющего числа собственников жилых помещений - физических лиц не позволяет им в настоящее время не только приобрести новое жилье взамен утраченного, но и оплатить расходы, связанные с восстановлением как своего жилища, так и общего имущества в многоквартирном доме.

Существенные финансовые потери в подобной ситуации несут также государство и муниципальные образования. Это прежде всего связано с тем, что значительная часть жилищного фонда находится в собственности Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований, а потому на них, как и на других собственников, ложатся риски случайной гибели и повреждения принадлежащего им имущества.

Кроме того, нередко бюджетные средства выделяются для восстановления общего имущества в тех многоквартирных домах, в которых собственниками жилых помещений являются граждане, а также для решения жилищных проблем граждан, лишившихся принадлежащего им жилья. Правовой базой для этого является ст.61 Градостроительного кодекса РФ, в соответствии с которой при осуществлении градостроительной деятельности или эксплуатации объектов капитального строительства в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера органы государственной власти Российской Федерации и ее субъектов, а также органы местного самоуправления могут принять решение о компенсации определенным категориям физических лиц причиненного им вреда.

Кроме того, в соответствии со ст.60 Градостроительного кодекса РФ Российская Федерация или ее субъект несут субсидиарную ответственность солидарно с саморегулируемыми организациями в области инженерных изысканий, проектирования, строительства, если причинитель вреда отказался возместить его, а вред причинен в результате:

• а) несоответствия данных инженерных изысканий требованиям технических регламентов, при том, что имеется положительное заключение государственной экспертизы;
• б) несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов и (или) результатам инженерных изысканий, при том что имеется положительное заключение государственной экспертизы проектной документации;
• в) несоответствия построенного, реконструированного, отремонтированного объекта капитального строительства и (или) работ, выполненных в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объекта капитального строительства, требованиям технических регламентов и (или) проектной документации, при том что имеется положительное заключение органа государственного строительного надзора.

Все это приводит к непредвиденным бюджетным расходам.

Наконец, серьезные проблемы возникают и у проектных, строительных, управляющих и других организаций, осуществляющих работы и оказывающих услуги в жилищной сфере, а также у собственников помещений, ответственных за нанесение вреда другим лицам. Необходимость возмещения вреда может подорвать их финансовое благополучие.

В связи с изложенным актуальной представляется разработка механизмов предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья. Одним из важнейших элементов такого механизма, на наш взгляд, может быть заключение договоров страхования гражданской ответственности лиц, обязанных возместить причиненный вред.

Возможность заключения договоров страхования от рисков, возникающих при осуществлении строительной деятельности, предусмотрена ст.742 ГК РФ. В соответствии с данной нормой договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материалов, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

В ст.55.5 Градостроительного кодекса РФ указывается, что в разрабатываемых саморегулируемой организацией в области инженерных изысканий, проектирования, строительства правилах деятельности своих членов могут устанавливаться требования о страховании ими своей гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Однако на практике страхование как механизм защиты от рисков, возникающих в сфере строительства и эксплуатации жилья, используется в нашей стране еще слабо. По имеющимся оценкам, договорами страхования обеспечено не более 20% строительно-монтажных работ, а страхование гражданской ответственности в сфере содержания и эксплуатации жилья проводится в порядке эксперимента в крайне ограниченном объеме лишь в отдельных регионах страны (в частности, в Москве). Но даже реально заключаемые договоры страхования охватывают лишь часть тех рисков, которые могут быть застрахованы. Это объясняется отсутствием четкой правовой базы, традиций, сомнениями в эффективности механизма страхования, недоверием к страховым организациям.

В то же время создание системы страхования гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья должно способствовать эффективному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда гражданам и юридическим лицам случайными событиями при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строительных, монтажных работ, а также эксплуатации жилых помещений. Разработка и практическое внедрение системы страхования, в частности, должны позволить:

сформировать рыночный, правовой механизм возмещения убытков, наносимых инвесторам и заказчикам строительства, собственникам помещений и другим лицам случайными непредвиденными событиями, связанными со строительством, содержанием, эксплуатацией и использованием жилья;

обеспечить граждан источниками средств для покрытия расходов по приобретению другого жилья взамен неполученного или утраченного, восстановления поврежденных жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах;

освободить проектно-изыскательские, строительные, эксплуатационные и другие организации, а также собственников помещений, осуществляющих их переустройство или перепланировку, от расходов по возмещению вреда, причиненного другим лицам в связи с проведением соответствующих работ или оказанием услуг;

сократить бюджетные расходы, вызванные необходимостью восстанавливать государственный и муниципальный жилищный фонд, финансировать расходы по восстановлению общего имущества в многоквартирных домах, решать жилищные проблемы граждан, лишившихся принадлежащего им жилья, возмещать другие убытки;

экономическими методами повысить заинтересованность подрядных организаций и управляющих компаний в недопущении причинения вреда другим лицам при выполнении работ и оказании услуг, связанных со строительством, ремонтом, управлением и содержанием жилых домов;

создать независимую систему контроля за качеством проведения проектно-изыскательских и строительно-монтажных работ, за содержанием и ремонтом жилищного фонда;

сформировать систему объективного расследования обстоятельств происшествий в жилищной сфере, выявления виновников причинения вреда, оценки величины ущерба.

Видами страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в сфере строительства и эксплуатации жилья, могут быть:

страхование гражданской ответственности застройщиков, инженеров-изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и ремонту в них;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по перепланировке или переустройству жилых помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирных домах;

страхование гражданской ответственности владельцев жилья.

Заключение договоров страхования гражданской ответственности застройщиков, инженеров, изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства, должно быть необходимым условием выдачи уполномоченными органами разрешений на строительство и на ввод в эксплуатацию жилых домов. Требования о заключении договоров данного страхования, на наш взгляд, следует предъявлять в отношении каждого объекта строительства, реконструкции и капитального строительства, проектная документация и результаты инженерных изысканий по которому подлежат государственной экспертизе либо являются типовой проектной документацией или ее модификацией.

Страхователями могут выступать как застройщики (могут страховать и свою ответственность, и ответственность других участников строительного процесса), так и лица, привлекаемые застройщиками для выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительно-монтажных работ, каждое из которых может страховать свою ответственность.

Договоры должны вступать в силу с начала осуществления соответствующих работ и заканчиваться по истечении срока ответственности лиц, выполнявших работы. В ряде зарубежных стран срок такой ответственности составляет 10 лет, что представляется оптимальным, поскольку жилые дома являются объектами, предназначенными для эксплуатации в течение длительного времени. Однако, учитывая отсутствие опыта проведения данного страхования в нашей стране, на первом этапе его внедрения срок ответственности подрядных организаций может быть сокращен. При этом можно было бы руководствоваться нормой ст.756 ГК РФ, в соответствии с которой предельный срок обнаружения ненадлежащего качества строительных работ составляет 5 лет с момента выдачи разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам убытки, вызванные деятельностью лиц, осуществляющих управление многоквартирными домами. Механизм проведения данного страхования должен зависеть от формы управления жилым домом. В соответствии с ч.2 ст.161 Жилищного кодекса РФ собственники помещений в многоквартирном доме обязаны выбрать один из следующих трех способов управления многоквартирным домом:

непосредственное управление собственниками помещений;

управление товариществом собственников жилья либо жилищным кооперативом или иным специализированным потребительским кооперативом;

через посредство управляющей организации.

Страхование гражданской ответственности может осуществляться в случаях, если для управления многоквартирным домом выбраны два последних способа.

При управлении многоквартирным домом товариществом собственников жилья право принятия решения о заключении договора данного страхования должно быть предоставлено самому товариществу.

Если же управление осуществляет управляющая организация, она обязана иметь в течение всего периода осуществления данной деятельности договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным в законодательстве.

При этом в случаях, когда выбор управляющей организации осуществляется по результатам конкурса, проводимого органами государственной власти или местного самоуправления, контроль за заключением управляющей организацией договора страхования своей гражданской ответственности должен осуществлять орган, проводящий такой конкурс. В этих целях в перечень конкурсной документации, утверждаемой организатором конкурса по отбору управляющей организации по управлению многоквартирным домом, должно быть включено требование о наличии на срок управления многоквартирным домом действующего договора такого страхования.

Если же управляющую организацию выбирают на основании решения собственников помещений в многоквартирном доме, контроль за наличием у нее договора страхования гражданской ответственности должна осуществлять сторона, заключающая договор с управляющей организацией. В этом качестве могут выступать собственники помещений в многоквартирном доме, орган управления товарищества собственников жилья, орган управления жилищного кооператива или орган управления иного специализированного потребительского кооператива.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и выполнению работ по ремонту в них должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам причиненные страхователями (иными лицами, ответственность которых застрахована) убытки, вызванные деятельностью, связанной с содержанием и ремонтом объектов общего имущества в многоквартирных домах, а также с осуществлением иных работ или оказанием иных услуг в доме. Страхователями в данном страховании могут выступать подрядные организации, оказывающие соответствующие услуги или выполняющие соответствующие работы. При этом, так же как и при проведении страхования гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами, возможный механизм его действия будет определяться формой управления жилым домом.

В случаях, когда услуги по содержанию дома и выполнению ремонтных работ в нем оказывают товарищества собственников жилья, вопрос о страховании должен решаться по их усмотрению в добровольном порядке.

Если такие услуги оказывает управляющая организация, то она должна страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда при осуществлении такой деятельности наряду со страхованием ответственности, связанной с оказанием услуг при управлении многоквартирным домом.

Если управляющая организация привлекает для оказания данных услуг и (или) выполнения работ иное лицо, то в заключаемом с ним договоре должно содержаться требование к нему о страховании гражданской ответственности данного лица на условиях, предусмотренных законодательством. При этом договор такого страхования должен представляться в управляющую организацию до начала выполнения работ.

Наконец, при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений последние должны иметь право на основании решения общего собрания собственников указывать требование о страховании подрядными организациями своей гражданской ответственности в договорах оказания услуг по содержанию и (или) выполнению работ по ремонту общего имущества в многоквартирном доме.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по переустройству и (или) перепланировке помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в связи с проведением работ по переустройству, перепланировке помещений или по переустройству, реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме.

Необходимость в данном страховании вызывается тем, что осуществление работ по переустройству, перепланировке, реконструкции помещений нередко приводит к причинению вреда собственникам других помещений в данном доме, а также к повреждению и гибели общего имущества в нем. При этом возникшие убытки далеко не всегда возмещаются ответственными за них лицами. Наличие у лиц, осуществляющих работы по переустройству, перепланировке, реконструкции, договоров страхования гражданской ответственности, связанной с их проведением, даст возможность потерпевшим получить причитающиеся им суммы в порядке возмещения причиненного данными работами вреда, а причинителям вреда - освободиться от обязанности возмещать его.

Поэтому, на наш взгляд, целесообразно установить, что одним из условий для получения разрешения на осуществление работ по переустройству и (или) перепланировке жилого помещения должно являться заключение договора страхования гражданской ответственности собственника или нанимателя данного жилого помещения за причинение вреда третьим лицам в период или вследствие проведения работ. Для контроля за оформлением договоров такого страхования, наряду с другими документами, в орган, осуществляющий согласование проведения работ по переустройству и перепланировке жилых помещений должен представляться и договор страхования, заключенный на условиях, основные положения которого должны быть оговорены в законодательстве.

Страхование гражданской ответственности владельцев жилья предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации принадлежащего страхователям жилья. По нашему мнению, установление для всех собственников жилья обязанности заключать такие договоры страхования в настоящее время нецелесообразно, поскольку это повысило бы расходы граждан, связанные с содержанием принадлежащего им жилья. В то же время можно было бы ввести требования о необходимости такого страхования в отдельных случаях, когда помещения обременяются дополнительными обязательствами (например, при сдаче жилья внаем, нахождении его под залогом и т.п.).

В деятельности по управлению МКД много рисков - неплатежи населения, штрафы в пользу потребителей, административная ответственность, аварии на общедомовых инженерных сетях, повышенный размер пени за несвоевременную оплату РСО за поставляемые ресурсы по сравнению с размером пени населения перед УО. Страхование - это один из инструментов управления рисками (риск-менеджмента) и обеспечения обязательств. Рассмотрим вопросы страхования в сфере управления МКД.

Страхование гражданской ответственности управляющей компании

Можно выделить три вида страхования гражданской ответственности управляющей организации.

1. Страхование ответственности за причинение вреда.

Объект страхования — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ). Факт причинения такого вреда будет страховым случаем. Например:

• падение снега, сосулек с крыши дома на автомобили;
• аварии на общедомовых инженерных сетях — засоры, прорывы стояка ХВС, ГВС и т. д., в результате которых причинен имущественный вред.

2. Страхование ответственности по договору.

Объект страхования — гражданская ответственность за нарушение договорных обязательств. Такой вид страхования допускается в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ).

Яркий пример — страхование гражданской ответственности по договору управления (один из возможных способов обеспечения обязательств управляющей организации) в рамках заключения договора управления по итогам проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления МКД (пп. 90, 91 Правил проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом, утв. постановлением Правительства РФ от 06.02.2006 № 75).

Страховой случай здесь — нарушение договорных обязательств перед контрагентом.

3. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Большинство специалистов не проводят грань между владельцем и собственником лифта, и в большинстве случаев владелец и собственник — это не одно и то же лицо.

С юридической точки зрения, собственниками лифтового оборудования являются собственники помещений в МКД в силу ст. 36 ЖК РФ, п. 2 Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме (утв. постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491), а вот владельцами лифта для целей страхования гражданской ответственности являются УО, ТСЖ и иные эксплуатирующие организации.

Согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — Закон № 225-ФЗ) владельцами опасного объекта (к которым относится и лифт) могут быть юридические лица и ИП, владеющие объектом на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта.

УО, ТСЖ являются лицами, осуществляющими эксплуатацию опасного объекта (лифта), поскольку в обязанности таких лиц входит обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте.

Вопрос

Страхованию подлежит гражданская ответственность управляющей компании, ТСЖ или собственников помещений как собственников опасного объекта?

Исходя из положений п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ, ч. 2.2, 2.3 ст. 161 ЖК РФ, страхованию подлежит гражданская ответственность УО, ТСЖ как организаций, эксплуатирующих опасный объект и отвечающих за надлежащее содержание общего имущества МКД.

• страхование автоматически приведет к росту тарифа на содержание и ремонт;
• страховая премия при страховании ответственности в отношении конкретного «проблемного» дома будет прямо пропорциональна этой «проблемности».

Справка

Лифт — это особо опасный объект

Эксплуатация опасного объекта — ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, техническое перевооружение, капитальный ремонт, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте. Такое понятие дано в п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ.

Страхование гражданской ответственности собственников помещений (от затопления)

Одна из самых неприятных ситуаций — залитие квартиры.

В этой части страховые организации предлагают несколько вариантов:

• страхование гражданской ответственности собственника помещения от залития. Страхуется риск наступления ответственности собственника помещения, которая может возникнуть в результате залития им других квартир, помещений;
• страхование имущества собственника помещения от причинения вреда третьими лицами. Страхуется риск причинения вреда имуществу собственника помещения от действий третьих лиц (например, залитие квартиры, пожар и т. д.).

В случае выплаты страхового возмещения при страховании имущества собственника будут затронуты права и обязанности УО при наличии причинения вреда по «вине» УО, поскольку по общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков, в пределах выплаченной страховой суммы страхователю (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

При управлении МКД УО именно она несет ответственность перед собственниками помещений в доме за оказание всех услуг и (или) выполнение работ, обеспечивающих надлежащее содержание общего имущества (ч. 2.3 ст. 161 ЖК РФ).

Что должна доказать страховая для взыскания с УО в порядке суброгации

По общему правилу вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ч. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Для взыскания убытков необходимо наличие совокупности юридически значимых обстоятельств (постановления Четырнадцатого ААС от 26.04.2017 по делу № А54-2613/2016, от 10.03.2017 по делу № А44-5945/2016; постановление Девятнадцатого ААС от 08.12.2016 по делу № А08-2391/2016 и иные судебные решения по аналогичным делам):

• возникновение убытков и доказательства размера возникших убытков;
• причинно-следственная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда (УО) и возникшими у потерпевшего убытками.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий привлечение к имущественной ответственности не представляется возможным.

К сведению

Определение убытков дается в ч. 2 ст. 15 ГК РФ. Это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Действия УО при взыскании с нее убытков

По общему правилу УО несет ответственность за причинение вреда за работы и услуги, которые выполняются контрагентами УО. Взыскание страхового возмещения в порядке суброгации с УО не лишает последнюю права обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который выполнял те или иные работы (определение ВС РФ от 28.11.2014 по делу № А56-61896/2013).

Пример

УО платит за убытки от деятельности контрагентов

В квартире, которая была застрахована по договору страхования имущества физических лиц, произошел залив квартиры. Суды установили, что залитие произошло в результате несвоевременной очистки кровли дома от снега. Страховая выплатила страховое возмещение и обратилась к УО в порядке суброгации о взыскании выплаченного возмещения. УО оправдывалась тем, что между нею и другой организацией был заключен договор, предмет которого — работы по очистке кровли от снега и наледи. УО полагала, что это является основанием для освобождения ее от ответственности и необходимости предъявления страховщиком требований непосредственно к контрагенту УО. Однако суд требования страховщика удовлетворил.

Предъявляем требования к контрагенту

Для взыскания убытков с контрагента требуется доказать тот же круг обстоятельств, который подлежит доказательству при предъявлении иска страховой к УО.

До обращения в суд с иском к контрагенту необходимо соблюсти претензионный порядок урегулирования спора (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).

Преимущества страхования ответственности управляющей компании

УО имеет право застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам.

УО обязана застраховать свою ответственность как владельца опасного объекта — лифта. Это следует из содержания п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ.

Страховая компания имеет право обратиться в порядке суброгации к УО и взыскать выплаченную сумму, если докажет: возникновение убытков и их размер, причинно-следственную связь между действиями (бездействием) УО и возникшими у потерпевшего убытками.

При взыскании страхового возмещения в порядке суброгации УО может обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который ненадлежаще выполнил работы.

Организациям, заключающим (заключившим) договор на управление многоквартирным домом в рамках конкурса (75-ПП) или по решению собственников жилья, предлагаем удобное и быстрое оформление договора страхования управляющей компании.

Стоимость страхования УК

Стоимость страхования ответственности управляющей компании зависит от страховой суммы, года постройки и региона нахождения принимаемого (принятого) на управление дома. Также, немаловажно, из какого материала возведен конструктив (монолит, панель, кирпич, дерево и пр.).

Приведенные тарифы не являются окончательными. Для расчета точной стоимости необходимо прислать конкурсную документацию или ссылку на закупку на e-mail Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript .

Оформление договора страхования управляющей компании

Первичный документооборот осуществляется в электронном виде (в режиме online). Такой подход позволяет работать со всеми регионами РФ, независимо от места нахождения объекта страхования и страхователя.

Процедура оформления договора состоит из следующих этапов:

• отправка нам конкурсной документации (ссылки на закупки) и реквизитов управляющей компании;
• согласование тарифа;
• подготовка проекта договора страхования;
• согласование проекта договора страхования;
• передача оригиналов документов;

Процесс оформления занимает 1-2 рабочих дня в зависимости от срока согласования тарифа и проекта договора страхования. Доставка оригиналов осуществляется курьером (по Москве) или экспресс-почтой (в регионы) после оплаты страховой премии.

Участникам конкурсов по 75-ПП

Страхование ответственности управляющих компаний - мера по обеспечению исполнения обязательств по договорам управления многоквартирными домами, предусмотренная ст. 43 Постановления Правительства РФ от 6.02.06 № 75 «О порядке проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом».

Из трех возможных способов обеспечения контракта: страхование ответственности, безотзывная банковская гарантия и залог депозита, наиболее выгодным является страхование. Учитывая, что способ обеспечения исполнения обязательств определяется самой управляющей компанией, выбор здесь очевиден.

Выгоды страхования управляющей компании:

• стоимость - страхование обходится значительно дешевле банковской гарантии;
• экономия времени - быстрое согласование условий и оформление необходимых документов;
• эффективность - отсутствует вывод денежных средств из оборота компании.

Страхование УК по упрощенной системе

Совместно с партнерами, отдел методологии нашей компании разработал и внедрил удобную форму страхования ответственности управляющих компаний ЖКХ. В продукте, который мы предлагаем, предусмотрено упрощенное оформление, а именно, отсутствие заявлений и анкет, которые обычно затрудняют взаимодействие между страхователем и страховщиком. Для подготовки договора страхования мы запрашиваем только ссылку на конкурсную документацию. Важное значение имеют и выгодные условия, предусмотренные данной программой. Тариф составляет от 1% за каждый год страхования.

Договор страхования ответственности заключается на весь период действия договора управления многоквартирным домом - от 1 до 3 лет. Точный тариф и срок страхования определяются после ознакомления с документацией конкурса. На страхование принимаются управляющие организации всех субъектов Российской Федерации.

Оригиналы документов направляются вам экспресс-почтой.

Мы поможем вам застраховать ответственность управляющей компании максимально быстро и на выгодных условиях.