Страхование имущества от огня и иных рисков. Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от пдтл и других опасностей. Страхование имущества от огня и других опасностей

Огневое имущественное страхование направлено прежде всего на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже застрахованных вещей, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении стоимости материальных активов, а как страхование от перерывов в производстве - на ущербы которые проявляются в недополучении дохода обусловленном имущественным ущербом.

Также, в огневое страхование входит страхование ответственности, которое относится к страхованию издержек (расходов) предприятия, связанных с причинением вреда третьим лицам. Следует отметить, что часть из перечисленных видов страхования, например страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, направлено на возмещение прямого ущерба, который может быть причинен имуществу промышленных предприятий, другая - предусматривает возмещение косвенных убытков (страхование от потери прибыли в результате простоя производства).

Страхуемыми по этому виду страхования являются все средства производства (кроме земли) и запасы, а также издержки, которые находятся в тесной связи с материальным ущербом.

Обычно в страховании от огня устанавливают минимальные величины страховых сумм.

В огневом страховании важную роль играет тип и назначение зданий. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских предприятий, жилые и прочие здания.

Промышленные здания рассматриваются как особая позиция в промышленном огневом страховании; большинство зданий при многообразных возможностях объединения страхуют через самостоятельные в правовом отношении договоры.

В имущественном страховании существуют две различные концепции для описания объема страхового покрытия. Первая концепция исходит из отдельных опасностей, которые определяются в договоре. Если ущерб не попадает в список перечисленных опасностей, то покрытия не существует. Другая концепция описания объема покрытия касается практически всех событий, которые ведут к внезапным и непредвиденным имущественным ущербам. Чтобы не перешагнуть границы страхуемости рисков, из покрытия исключаются отдельные категории ущербов. Первый вид описания объема покрытия – это концепция страхования перечисленных опасностей, второй вид - концепция страхования от всех рисков.

Можно установить связь между объемом покрытия перечисленных опасностей и концепцией покрытия от всех рисков. Традиционно огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание. В связи с разнообразием принимаемого на страхование имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют потребности страхователей. Поэтому в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, задымления и др.

Имущественное страхование, страхование от перерывов в производстве и страхование ответственности - все эти виды страхования базируются на принципе покрытия ущерба. Это покрытие ориентируется на ущербы, которые вызываются определенными причинами, названными отдельно в договоре и подробно описанными. Этими опасностями в классическом огневом страховании являются: пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение корпуса самолета, его части или груза, тушение пожара, снос или расчистка вследствие этих событий.

Интересы крупных предприятий в расширении страховой защиты их имущества привели в последнее время к новым страховым предложениям, выступающим как дополнение к классическому огневому страхованию, которые оформляются самостоятельными договорами. Речь при этом идет либо о страховании дополнительных опасностей огневого страхования для промышленных предприятий, либо о страховании с расширенным покрытием.

Но этими двумя возможностями расширения огневого страхования не ограничиваются. Крупные предприятия все больше склоняются к страхованию от всех рисков. Это страхование охватывает, конечно, не все опасности: они используют чрезвычайные генеральные оговорки. Страхуемые риски по возможности полно определены в правилах или условиях страхования.

Объектами страхования является имущество, которое находится на указанном в договоре страхования земельном участке, то есть существует привязанность объекта страхования к определенной территории. Имущество вне страхуемого земельного участка может быть застраховано посредством заключения отдельного договора страхования. Застрахованное имущество можно классифицировать следующим образом:

1) здания и сооружения. Под этим видом имущества понимаются здания, предприятия и технические сооружения, то есть все здания, пригодные для эксплуатации, включая соединительные эстакады, мостики, водонапорные резервуары, отдельно стоящие бункеры и емкости.

2) техническое и коммерческое оборудование. К нему относится готовое встроенное или передвижное оборудование любого типа, включая фундаменты и основания.

3) запасы: сырье, полуфабрикаты и готовые изделия, комплектующие изделия, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, продукты питания и т.д.

4) чертежи, документы, схемы, производственная и коммерческая документация, например картотеки, акты, конторские и бухгалтерские книги и т.д.

5) обеззараживание грунта. Возможна оговорка, предполагающая отдельную страховую защиту для обеззараживания грунта с существенно большей страховой премией, чем для страхования расходов по очистке и сносу.

6) расходы на перемещение и защиту, необходимые для защиты неповрежденных частей здания и для дальнейшего восстановления поврежденных объектов.

Обычно на страхование принимается следующее имущество: здания, сооружения, инженерное и производственно-техническое оборудование, хозяйственные постройки, отдельные помещения, инвентарь и технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, незавершенное строительство, товаро-материальные ценности и др.

Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего материального ущербов.

При установлении страховой суммы в страховании на случай пожара имущества промышленных предприятий исходят не из балансовой стоимости имущества, а из его рыночной стоимости. Стоимость имущества определяется:

1) как новая стоимость, т.е. сумма, которую необходимо затратить, чтобы обеспечить себя совершенно новым имуществом того же вида и качества или произвести его заново;

2) как действительная стоимость, если она составляет менее 40% новой стоимости;

3) как условная стоимость, если имущество очень старое и более не может быть использовано по назначению.

Стоимость товаров, которые производит страхователь, товаров, которыми он торгует, или сырья определяется как сумма, которую необходимо затратить, чтобы вновь обеспечить себя имуществом того же вида и качества.

Существуют различные методы установления страховой суммы:

Cтрахование по полной стоимости - страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного имущества;

Пропорциональное страхование - страховая сумма в данном случае оказывается ниже страховой стоимости, то есть имеет место недострахование. В этом случае страхователь экономит на премии, но страховое возмещение выплачивается, исходя из пропорции между страховой суммой и страховой стоимостью:

Страховое возмещение = Убыток. Страховая сумма / страховая стоимость. Для того чтобы избежать отрицательных последствий недострахования, страхователь должен своевременно приводить в соответствие страховую сумму при повышении цен или изменениях стоимости имущества.

В практике страхования имеются различные методы, исключающие опасность недострахования. Среди них следует выделить следующие: страхование на случай увеличения стоимости имущества; суммарное страхование; баланс сумм; отказ от недострахования; оговорка о приведении сумм в соответствие; скользящее страхование по новой стоимости; страхование по среднему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, используемой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период действия договора страхования. Под суммарным страхованием подразумевают соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном в промышленном страховании от огня. Это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этим достигается экономия управленческих расходов по обработке мелких ущербов, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости на день убытка;

Страхование по среднему остатку применяется для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик с учетом половины страховой суммы рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию, исходя из средней суммы за двенадцать месяцев по фактическим данным о стоимости имущества, предоставленным страхователем за каждый месяц на определенную дату;

Страхование от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Страховщики после заключения договора страхования от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.

Другим важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.

Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.

По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Таким образом принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия; действие мин, бомб и других орудий войны; гражданская война, народные волнения и забастовки; конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем; перерыв в производстве и торговле; землетрясения, ущеры, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.

В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что они могут быть вызваны страховым случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например пожара).

Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.

При страховании товаров, находящихся в обороте, или при страховании каких-либо товарно-материальных ценностей на складах, когда происходит постоянное их движение (уменьшение или увеличение) и изменение их общей стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщать страховщику все сведения о страхуемом объекте, при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества, действовать так, как если бы имущество не было застраховано. Все разумно произведенные страхователем дополнительные расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховщиком, если общий убыток подпадет под определение страхового случая, т.е. подлежит возмещению по условиям договора страхования.

Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного ущерба лежит на страхователе, который в этом случае должен представить страховщику все необходимые документы и сведения.

Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

По условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

Существенным условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай.

Споры между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже в судебном порядке.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.

В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаваемые устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Однако отдельные виды имущества имеют разный «режим» страхования. Так, по отдельному договору страхуются виды имущества, имеющие особую ценность или риск, например, наличные деньги, ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги и пр.

Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс. При этом застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование имущества, полученного предприятием по договору аренды или принятого для переработки, ремонта, перевозки, хранения и т.п., осуществляется по дополнительному договору.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание.

Таблица 1

«Основные риски в договоре страхования недвижимости»

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических лиц в состав основного покрытия включаются:

• - стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель);
• - оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;
• - проникновение воды из соседнего помещения (протечки);
• - аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками. В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним относятся:

• - расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая;
• - расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.

В каждом договоре страхования существуют исключения из страхового покрытия. К ним относятся следующие причины:

• - убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);
• - убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия;
• - проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
• - кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;
• - потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей и пр.
• -потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т.д.) .

Таким образом, нами были затронуты основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом.

Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения); имущество, принятое страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или по другим юридическим основаниям, а также приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

На страхование принимаются здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое движимое имущество, находящееся в помещении либо на оборудованных площадках.

Договор страхования может покрывать убытки от повреждения или гибели имущества вследствие следующих событий:

пожара, удара молнии, взрыва газа, применяемого для бытовых нужд;

падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков;

стихийных бедствий;

взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

кражи со взломом и грабежа (разбойного нападения);

проведения погрузочно-разгрузочных работ;

боя оконных стекол, зеркал и витрин;

злоумышленных действий третьих лиц;

рисков, связанных с эксплуатацией электротехнического оборудования;

наезда транспортного средства на застрахованное имущество.

Также в договор страхования могут быть включены убытки от перерыва в производстве и потеря арендной платы в результате событий, указанных выше.

Максимальная сумма компенсации по каждому застрахованному объекту устанавливается договором (страховая сумма) и не может превышать действительную стоимость имущества на момент страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой период времени, как правило, это год.

Размер тарифной ставки зависит от вида страхуемого имущества, рисков, страховой суммы, условий эксплуатации имущества и т. д., выражается в процентах от страховой суммы и составляет:

для зданий и сооружений, включая отделку - от 0,07%

для внутренней отделки помещений - от 0,12%

для производственного оборудования - от 0,08%

для мебели, предметов интерьера - от 0,07%

для электронного оборудования - от 0,1%

для товарно-материальных запасов (товаров, сырья, материалов) - от 0,09%

для денежной наличности и ценного имущества - от 0,15%

Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски

Объекты страхования:

Страховые компании для целей страхования в настоящее время выделяют следующие группы имущественных объектов, принадлежащих гражданам на правах собственности (табл. 8.8).

Таблица 8.8. Классификация объектов страхования имущества физических лиц

Объекты страхования имущества физических лиц

Страховая стоимость имущества может определяться всеми принятыми в страховании имущества способами. Однако в страховой практике сформировались определенные особенности оценки различных объектов имущества физических лиц. Страховая стоимость строений обычно рассчитывается на базе их восстановительной стоимости в текущих ценах как с учетом износа, так и без учета износа. Страховая стоимость приватизированных квартир (комнат) определяется по полной восстановительной стоимости, которая рассчитывается на основе размера общей площади и средней стоимости квадратного метра в данном регионе. Отделка и ее элементы страхуются в основном по восстановительной стоимости с учетом типа возможного ремонта: типового или индивидуального (эксклюзивного). Особо ценное имущество страхуется с условием лимита (предела) ответственности страховщика.

Страховое покрытие

К договорам страхования объектов недвижимости и домашнего имущества в полной мере относится характеристика "страхование от всех рисков", так как условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи и других противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и другие, приводящие к полной или частичной утрате имущества. В последнее время получили распространение договоры комбинированного страхования, включающие в договор и покрытие риска гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) в случае нанесения ущерба их имуществу по вине страхователя (затопление помещений, распространение пожара или по другим причинам).

Применяемые страховые тарифы в основном являются комплексными, т.е. сначала рассчитываются по каждому страховому риску отдельно, а затем определяется синтетическая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков". В то же время существуют и сетки базовых страховых тарифов для типовых страховых покрытий в отношении стандартных объектов страхования. В договоре обязательно должен быть указан адрес или территория, на которой объект считается застрахованным. Договоры страхования жилых помещений заключаются в основном сроком на один год, в ипотечном страховании могут встречаться и долгосрочные договоры. Страховая сумма в период действия договора может быть изменена при увеличении или снижении страхуемого риска или стоимости страхуемого имущества. При заключении договора страховщики предлагают клиентам гибкую систему скидок, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, включая льготные дни для оплаты премии при пролонгации договора, скидки за применение франшизы, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

Варианты страхования домашнего имущества

Домашнее имущество - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Применяется два варианта этого вида страхования:

Общие договоры, в которых страхуются отделка, инженерные коммуникации, бытовое оборудование жилых помещений и основные виды домашнего имущества;

Специальные договоры, по которым на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество (коллекции, картины, антиквариат, дорогостоящая посуда, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и т.п.).

Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

• - стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;
• - проникновение воды из соседнего помещения;
• - аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;
• - бой оконных стекол, зеркал, витрин;
• - противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);
• - перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
• б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;
• е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

• а) восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• б) фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

• - с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
• - с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб – это:

• - максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;
• - максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества – возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

• - при полной гибели всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;
• - при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 Г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г.) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.

Страхование от огня - традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

· происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);

· вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение);

· вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков.

Тарификация - это отнесение риска к определенной тарифной группе.При тарификации риска выделяются следующие этапы:

· определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

· определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

· классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и Т.Д., виды домашнего имущества);

· определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).