Индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев, травм и болезней. Для кого страхование такого типа является обязательным

Главной целью такого страхования – это помощь в преодолении финансовых трудностей, связанных с частичной или полной потерей способности к труду. Компании, занимающиеся таким видом деятельности, оказывают материальную поддержку самому клиенту, а также при необходимости и его ближайшим родственникам.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Разновидности страхования от заболеваний и несчастных происшествий

Страхование выполняется в двух формах:

1. По личной инициативе.
2. В рамках группового волеизъявления.

В первом случае Страхователь, страхует себя или другое лицо по собственной инициативе, выплачивая все взносы самостоятельно. А во втором денежные средства уплачивает организация и страхует своих работников. Действие договора может длиться полные сутки, а может и ограничиваться графиком работы.

К такому виду отношений прибегают компании несущие добросовестно социальную ответственность или организации с повышенным риском травм и опасностей. Групповой характер страхования обеспечивает мощную поддержку работнику в случае возникновения болезни или несчастного случая, а предприятию позволяет снизить затраты на выплаты.

Следует отметить, что коллективные тарифы значительно ниже, чем личного характера.

Страховые случаи

Перечень:

1. Получение ущерба здоровью в результате несчастного происшествия – вывихи суставов, переломы костей или костного аппарата, различные виды ранений, ожоги и т.д.
2. Отравление химическими веществами или растениями (не входят бактерии сальмонеллеза, дизентерии и других видов отравлений токсичного характера).
3. Энцефалит переданный клещами или заражение полиомиелитом.
4. Беременность вне утробного характера или роды патологического характера приведшие к потере способности репродукции у женщин.
5. Смертельный исход от выше перечисленных страховых случаев, а также от удушения в связи с попаданием инородного тела в систему дыхания, чрезмерным охлаждением или из-за наступления шока анафилактического типа.

Из перечня можно увидеть, что страховые компании максимально обезопасили себя от мошенников, однако все равно остаются лица умеренно наносящие себе травмы или иной ущерб, для того чтобы получить выплаты.

Для того, чтобы вывести таких людей на чистую воду, при необходимости, организация имеет полное право провести собственное расследование ситуации, после которого выносится вердикт о выплате страховки. Сумму не получат и те, кто в момент наступления страхового случая находился в любом типе опьянения.

Для кого страхование такого типа является обязательным?

Страховка от несчастных происшествий бывает 2 видов:

1. Обязательного типа.
2. Добровольного.

Кто подлежит обязательному страхованию:

• военные;
• сотрудники правоохранительных органов и судов;
• работники МЧС и еще много категорий с повышенным риском;

При наступлении страхового случая выплаты могут быть единовременными или ежемесячными в качестве пособия из-за временной нетрудоспособности или для помощи оплаты средств, предназначенных для реабилитации застрахованного.

Средства вносятся из Фонда социального страхования РФ, причем тарификация зависит от категории потерпевшего, его регионального расположения и устанавливается законодательными актами РФ. Выплаты производятся в связи с потерей способности к труду временного или полного характера, а также по причине смерти потерпевшего.

Страхование добровольного вида подразумевает самостоятельный выбор страховой компании, размер суммы страхования, срок действия договора и перечень рисков, которые клиент хочет оформить. Заключение договора производится на основании заявления, а не в соответствии с законодательным требованием.

Период страхования и тарифная сетка

Сроки:

1. Круглосуточное страхование.
2. На период рабочего дня и времени, затраченного на трансфер от дома до работы и обратно.
3. Только на трудовые часы.
4. На конкретный промежуток времени (например, на время тренировки).

Страховой договор может заключаться на период от одних суток до нескольких лет. При индивидуальном страховании наиболее популярный срок -1 год. В РФ еще недостаточно развита практика заключения такого рода отношений на всю жизнь.

Срок, с которого страхование начинает иметь силу, обозначается в документе, по традиции это следующий день после оплаты взноса – его размер составляет от 0,12 до 10 % от суммы страховки.

Процент имеет зависимость от перечня рисков. Есть возможность включить в список поддержу в течении 24 часов, в любом месте планеты Земля, будь человек дома, в поездке или на тренировке.

В случаях, когда страховой случай происходит одновременно по двум категориям, то выплаты производятся по каждому отдельно в полном объеме.

Это первый вариант оформления полиса, но существует и второй, менее затратный – он оформляется на конкретный период и чаще всего инициируется компаниями, стремящимися свести свою материальную ответственность к минимуму. Происшествия, произошедшие вне времени или вне зоны покрытия страховки, не попадают по выплаты.

Тарифная сетка взносов

Сумма страхования – это главный предмет договора. Ее страхователь может определять для себя индивидуально, в зависимости от желания и средств.

Тариф же устанавливает организация и зависит он от перечня включённых рисков – чем больше пунктов, тем больше взнос. Обычно он составляет не более 10% от суммы страховки.

Факторы, оказывающие влияние на объем взноса:

1. Профессиональная деятельность клиента – чем более рискованная работа, тем выше тариф.
2. Стиль жизни и хобби. Например, человек любит путешествовать по экзотическим странам или увлекается опасным экстремальным видом спортивной активности это тоже повышает ставку.
3. Возрастная категория гражданина – к старикам и детям процент выше.
4. Половая принадлежность – у мужчин после достижения ими 40 лет риски увеличиваются.
5. В зависимости от того в каком состоянии находится здоровье клиента. У людей с серьезными заболеваниями процент выше.
6. История страхования. Она должна быть безупречной. Чем исправней вноситься оплата отчислений, тем больше вероятность предоставлении скидки от компании, помимо этого смотрится на сколько человек бережет себя и не ввязывается в рискованные мероприятия.
7. Количество желающих застраховаться –тарифы ниже по комплексным предложениям.
8. Сроки сотрудничества – своим постоянным клиентам, по истечению срока страхования с последующим повторным или продленным заключением договора. В таких ситуациях организации предоставляют скидки в процентном выражении от суммы взноса.
9. Перечень оговоренных в документе рисков – чем больше, тем выше стоимость полиса.
10. Оплачивать взносы можно по трем схемам – единовременно, ежегодно, по истечению квартала или ежемесячно.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться с договором, желательно в присутствии юридически грамотного человека и обговорить все нюансы.

Оформление страхового полиса

Обращаться лучше всего в компании занимающийся этой деятельностью уже много лет, у которой имеется внушительная база и хорошая репутация.

Сумму можно указать любую не превышающую 3 000 000 руб. в валюте – руб., американских долларах или единой европейской валюте. Выплаты производятся в период 10 дней со дня передачи необходимого пакета документов при возникновении страхового случая.

Оформить договор можно при личном обращении в страховую компанию.

Что для этого следует сделать:

1. Предоставить документ подтверждающий личность.
2. Написать заявление в страховую фирму.
3. При необходимости предоставить документы, которые охарактеризуют род занятий, состояние здоровья и стиль жизнь клиента и лиц, включенных в договор.
4. Составить перечень рисков, подлежащих страхованию.
5. Определить сумму страховки.
6. Рассчитать страховой взнос и схему его оплаты.
7. Оплатить.

Если человек находится в зоне повышенного риска, то организация в праве запросить дополнительные документы, тоже самое касается, когда сумму страховки исчисляется несколькими миллионами.

Клиент также должен соответствовать некоторым требованиям:

1. Иметь возраст от 18 до 65 лет.
2. Не иметь тяжких заболеваний.
3. Инвалидность I и II группы исключает возможность страхования.

Получаем выплаты

Для получения страховки необходимо предоставить организации следующие документы:

1. Полис.
2. Паспорт или иное удостоверение личности.
3. Заполненный бланк заявления об наступлении страхового случая.
4. Справочную базу подтверждающую характер причиненного ущерба из учреждения по оказанию медицинской помощи или производившего лечение потерпевшего.
5. Справка формы Н-1 при наступлении случая на рабочем месте или иной акт подтверждающий обстоятельства наступления ситуации.
6. Документ уполномоченного официального органа при ДТП устанавливающий факт несчастного случая и его нюансы. Если в результате потерпевшим была приобретена группа инвалидности, то нужно предоставить копии карты амбулаторного лечения, истории протекания болезни и документы, доказывающие взаимосвязь между наступлением страхового случая и присвоением инвалидности.

В случаях, когда клиент умер в результате НС нужно принести следующие документы:

1. Оригинал или заверенную у нотариуса копию свидетельства о смерти.
2. Удостоверение личности наследника – выгодоприобретателя.
3. Акт содержащий в себе сведения о причинах смерти застрахованного.
4. Заверенную в нотариальной конторе свидетельство о праве на наследство.

Для расследования обстоятельств смерти могут потребовать заключение медицинских экспертов.

После предоставления пакета документов выплаты должны произвестись в 10 дневный срок.

Плюсы и минусы страхования

Коллективное страхование

Положительные стороны:

1. Уменьшается количество исковых заявлений или они оплачиваются по страховке.
2. Позволяет покрыть убытки для временно нетрудоспособного или полностью утратившему эту способность сотрудника.
3. Покрывает часть компенсации в случае смертельного исхода работника (выплаты производятся наследнику – выгодоприобретателю).
4. Способствует повышению качества медицинского обслуживания.
5. Ввиду улучшения качества здоровья сотрудников – увеличивается их производительность.
6. Добавляет престиж компании.
7. Неплохие налоговые льготы.
8. Финансовая ответственность переноситься на страховую компанию.

Минусы:

1. Сложно выбрать конкретную категорию лиц, подлежащих страхованию. Приходится страховать всех, при этом увеличиваются траты.
2. Суеверия многих людей на счет данного вида страхования. Страхование не актуально для одиноких в случае их смерти – у них нет заинтересованности в выгодоприобретателях.

Индивидуальное страхование

Преимущества:

1. Предоставление финансовой помощи в трудной жизненной ситуации.
2. Покрытие расходов, затраченных на лечение или реабилитацию.
3. В случае утраты трудоспособности временного или постоянного характера производятся регулярные выплаты. Что позволяет адаптироваться в первое тяжёлое время.
4. Увеличение размера кредитного лимита.
5. Материальная компенсация в случае кончины застрахованного.

Минусы:

1. Необходимость постоянных взносов.
2. В спорных случаях необходимо собирать документы, подтверждающие наступление страхового случая.
3. Проведение расследования может затянуться дольше чем предполагалось.
4. Высокие тарифы для детей и пожилых людей.

Травмы, болезни и их последствия могут привести к серьезным финансовым проблемам и утрате возможности работать достаточно долгое время. Один из методов обезопасить себя от подобных рисков - застраховаться от болезней и несчастных случаев, такой продукт обычно называют страхованием жизни.

Страховой полис от несчастных случаев

Причины приобретения страхового полиса

Важно четко понимать собственные цели, если полис требуется для получения банковского кредита, ознакомьтесь сначала с предъявляемыми кредитором требованиями к заемщику. Если приоритет обезопасить себя и семью от непредвиденных расходов в случае заболевания или травмы, то условия страхования вы выбираете на свое усмотрение. Есть специальные программы страхования для детей и домохозяек, водителей и пассажиров, адептов активного образа жизни и домоседов, молодых и пенсионеров. Исходя из цели страхования, нужно выбрать перечень рисков.

Страхование от болезней и несчастных случаев может производиться как в рамках индивидуальных программ страхования, так и коллективных. При коллективной программе страхование осуществляется прямо в банке при оформлении займа. Индивидуальный договор составляется при обращении к аккредитованному страховщику. Условия страхования выбираются с учетом возраста клиента, уровня профессионального риска, состояния здоровья и других факторов.

Страховые риски и возможные исключения

Перечень наступления страхового случая включает: установление инвалидности, получение травм и уход из жизни вследствие несчастного случая. Страховые компании под несчастным случаем понимают неожиданное, непредвиденное событие, которое не зависит от застрахованного и которое повлекло за собой ущерб жизни и здоровью.

Страховка от несчастных случаев, может содержать некоторые исключения, их стоит изучить, прежде чем подписать договор страхования. Например, страховщики не признают страховыми случаи, которые произошли вследствие тяжелых или психических нервных расстройств, хронической эпилепсии, гипертонической болезни. Традиционно не покрываются случаи, вызванные нахождением клиента в состоянии опьянения.

В списке исключений могут присутствовать риски, которые связаны с опасной профессией или занятием экстремальными видами спорта. Особенно часто данные исключения встречаются в коллективных программах. Опасные профессии и экстремальный спорт - это факторы, увеличивающие степень риска. Когда клиенту нужно приобрести страховку именно для защиты от них, непременно следует внести данные риски в условия полиса.

Страхование от болезни и потери трудоспособности

Если вы единственный источник дохода в семье, можно рассмотреть возможность включить в полис страхования риски, связанные с временной потерей трудоспособности в случае тяжелой болезни или травмы (например автоаварии). При страховании этого риска клиент получает финансовые выплаты в период нетрудоспособности оговоренные в договоре страхования. С помощью нее компенсируется разница между зарплатой и выплатой по больничному листу.

Пациент может застраховать риски хирургической операции или госпитализации по причине несчастного случая или непредвиденного развития заболевания. Часто страховые предлагают продукты с существенным ограничением событий, из-за наступления которых травма признается страховым случаем.

Определитесь с суммами страховых выплат

Страховую сумму, то есть сумму, в пределах которой выплачивается возмещение, устанавливают на каждый риск отдельно.

При установлении этой суммы нужно руководствоваться правилом, в соответствии с которым величина потенциальной выплаты должна максимально покрыть затраты на лечение и обеспечить материальную поддержку семье страхователя.

Оцените условия и размеры возмещения

Сумма выплаты, которая подлежит возмещению при несчастном случае, рассчитывается по каждому риску индивидуально. Порядок расчета отображается в страховых правилах или приложениях к правилам. Оценивая необходимость включения конкретного риска в полис, надо изучить суммы выплат, которые установлены для каждого риска.

Обычно в случае смерти клиента страховое возмещение составляет 100% от зафиксированной суммы страховки. При расчете возмещения по риску «инвалидность» выплата будет зависеть от группы инвалидности. В большинстве случаев для I группы возмещение осуществляется в размере 100% от суммы страховки, для II группы - 75%, для III группы - 50%.

По риску «временное лишение трудоспособности» выплата производится в размере некоего процента (в среднем 0,25%) от страховой суммы за день нетрудоспособности, но не больше максимального срока (в среднем 80 дней). В рамках этого риска компании зачастую применяют временную франшизу (в среднем 20 дней). Данный срок не учитывается при расчете выплаты.

Страхование от травм

Выплата по риску «травма» осуществляется, исходя из таблицы выплат на основе характера повреждения. Выбирая вариант покрытия по страховому договору, нужно исходить из потенциальной величины возмещения за конкретную травму, отталкиваясь от наименьшей суммы, на оформление которой клиент готов тратить время на сбор документации и взаимодействие со страховой.

Определитесь со сроком страхования

Гражданин может купить полис и на сезон, на год, и на несколько лет с ежегодными платежами.

Многолетний страховой полис преимущества

• не нужно будет повторно оформлять процедуру оформления полиса;
• льготный период, когда клиент еще не сделал страховой взнос на следующий год, но страховка продолжает действовать;
• условия страхования сохраняются, хотя здоровье может ухудшиться.

Существуют полисы и с периодом страхования менее года, так называемые сезонные полисы для горнолыжников, сноубордистов, альпинистов и байкеров. Действие договора может распространяться лишь на время выполнения клиентом рабочих обязанностей или проведения каких-то мероприятий.

Обратитесь в страховую компанию для расчета цены полиса страхования

Так называемые «коробочные» продукты и коллективные программы имеют фиксированный тариф, личные данные застрахованного не влияют на стоимость полиса. Тариф по подобным продуктам обычно выше, но исключений из покрытия больше. Для точного определения тарифа клиент должен написать заявление и заполнить анкету, часто бывает необходимо пройти медицинское обследование.

На цену полиса влияет наличие профессиональных рисков у страхуемого.

Страховые фирмы индивидуально рассматривают параметры объекта страхового договора и могут запросить сведения и данные, которые достаточно точно характеризуют его. Утаивание информации при оформлении договора может закончиться отказом в страховой выплате.

Отказать в заключении подобного договора страховщик не вправе, поскольку полис личного страхования публичный. Но страховая компания вправе ограничить некоторые параметры договора или исключить ряд рисков из покрытия.

Когда случается несчастье или происходят ситуации, которые нельзя предвидеть, граждане испытывают нехватку средств, для осуществления лечения или захоронения. Теряя трудоспособность даже на незначительный срок, происходит снижение доходов, в то время, когда затраты на покупку лечебных препаратов и восстановления организма резко возрастают.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Если человек потерял трудоспособность из-за приобретенной инвалидности, ему потребуется длительный уход и соответствующие финансовые затраты. Кончина члена семьи зачастую приводит к катастрофическому материальному положению. При всех этих непредвиденных обстоятельствах, несчастный случай ─ уход из жизни молодых людей, не достигших пенсионного возраста.

Современным способом защитить свою семью от возможных несчастий и ситуаций, которые нельзя предугадать является страхование от несчастных случаев и болезней. При помощи такого вида страхования можно обеспечить себя выплатой по страховому случаю, в значительной степени превышающую ежемесячные небольшие взносы.

Помимо всего вышеописанного, существует ряд преимуществ такого вида страхования:

1. Страховые компании гарантируют страховую выплату.
2. Если застрахованный потеряет трудоспособность до окончания действия страховки, он получит освобождение от уплаты ежемесячных взносов, при этом соглашении будет продолжать действовать.
3. Взносы по страховке, можно вносить любым удобным способом. Эту процедуру осуществляют как ежемесячно, так и ежеквартально или один раз в год.
4. Средства страховой выплаты закрепляются за страхователем и не могут быть заблокированы или изъяты при ряде обстоятельств.
5. Граждане, которые оформили страховку на срок более 60 месяцев, получают бонус в виде возможности взять фискальный кредит. Такой овердрафт выдается один раз в год в размере общей суммы выплаченных взносов.
6. Если случается внезапная кончина застрахованного лица, то выплату получит родственник, выбранный им при жизни. Примечательно, что страховая сумма будет в том размере, в котором бы она была на момент окончания действия страховки, а не в день смерти застрахованного;
7. Страховые компании осуществляют выплату по страховому случаю наследникам застрахованного лица в течение двух недель, если тот преждевременно скончался.
8. Все действия, которые осуществляют страховые компании, тщательно контролируются действующим законодательством и полностью исключают возможность прогорания страховой структуры.

Виды страхования от болезней и несчастных случаев

Страхование от болезней и несчастного случая может быть как добровольным решением, так и обязательной процедурой и включает в себя несколько видов:

1. Производственное страхование . Этот вид заключается в происходящих несчастных случаях на производстве в рабочие часы. А также подразумевает промежуток времени, который затрачен на поездку до работы и с нее домой. Все ежемесячные платежи по страховке, оплачивает наниматель.
2. Обязательное государственное страхование . Если профессия работника государственного учреждения имеет повышенные риски возможных травм и увечий, а также опасна для жизни, то он будет застрахован от несчастного случая. К этой категории относятся сотрудники полиции, судов и военнослужащие. Обеспечение по страховке рассчитывается от суммы месячной зарплаты застрахованного госслужащего, или исходя из минимальной заработной платы по его профессии.
3. Личное обязательное страхования пассажиров . Распространяется при перевозках граждан практически на всех видах транспорта, включая воздушный перелет и поездки по воде. Страховка базируется на выплате денежной компенсации в случае гибели пассажира или причинение вреда его здоровью и физическому состоянию из-за несчастного случая во время перевозки.
4. Добровольная страховка . Такой вид разделяется на индивидуальное и коллективное страхование. Условия договора будут зависеть от обстоятельств, при которых гражданин или группа людей желает застраховаться.

Порядок заключения договора

Согласно закону РФ о страховании граждан, заключить соглашение с компанией страховщиком может любой работоспособный житель страны. Также он имеет право застраховать не только себя, но и близких ему людей. Таким же правом обладают владельцы фирм, чьи сотрудники должны быть застрахованы.

При заключении договора присутствует ряд правил, которые нужно соблюдать:

1. Соглашение страхования здоровья заполняется от руки, шариковой ручкой.
2. Чтобы объективно оценить страховые риски, страхующийся обязан предоставить перечень документов, в которых будет содержаться информация о месте его работы, профессии и состоянии его здоровья.
3. Если в соглашение необходимо внести поправки, то это осуществляется только по обоюдному согласию сторон. Исправления, заверяются дополнительным соглашением с наличием подписей.
4. Исходя из того, что этот вид страхования является добровольной программой, компании страховщиков вносят в эту процедуру дополнительные новшества. Несмотря на это, все соглашения должны заключаться, основываясь исключительно на закон.
5. Только по согласию обеих сторон, в базовый договор могут заноситься дополнительные пункты. Но и в этом случае они должны быть законными.

Перечень страховых случаев

Каждый человек, не может быть уверен, что с ним может произойти непредвиденное. Ситуации, оговоренные в договоре, являются лишь предположением, но зачастую они становятся несчастными случаями, вследствие которых должна быть выплачена компенсация по страховому случаю.

Страховой случай ─ случившаяся ситуация, которая согласована в договоре. К ним относятся:

1. Травма, полученная в бытовых условиях или вовремя рабочего дня. Это могут быть различные переломы или сильные повреждения мягких тканей (порезы, ожоги).
2. Непреднамеренное пищевое отравление.
3. Повреждения из-за аварии на дороге.
4. Приобретенные болезни, которые привели к частичной или полной нетрудоспособности.
5. Кончина застрахованного лица вследствие непредвиденного обстоятельства или после перенесенного тяжелого заболевания.

Все вышеперечисленные риски, являются базовыми. В них могут вноситься корректировки или дополнительные пункты исходя из конкретного случая, от которого хочет застраховаться клиент компании.

Это может быть вероятность случайного заражения ВИЧ или иными неизлечимыми инфекциями. Также это может быть оперативное вмешательство, при котором может возникнуть риск летального исхода или удаления части тела, например, ноги.

К страховому случаю нельзя отнести ряд ситуаций:

1. Получены увечья или наступила смерть из-за неправомерных действий;
2. Ухудшение здоровья по причине обострений застарелой болезни;
3. Непредвиденные обстоятельства, приведшие к травме или кончине из-за опьянения наркотического или алкогольного;
4. ДТП, которое привело к травмам или смерти «пьяного» застрахованного лица;
5. Попытка наложить на себя руки или преднамеренное самоубийство;
6. Форс-мажорные ситуации (всегда перечислены в договоре), приведшие к несчастному случаю.

Размер страхового взноса и страховой выплаты

Взносы по страховке определяются по отдельному случаю и прописываются в соглашении.

Они могут быть выплачены в полном объеме сразу или разделены на равные части, которые уплачиваются в оговоренные сроки:

1. Выплата полного объема страховой суммы устанавливается страховыми компаниями и полностью зависит от обстоятельств несчастного случая и его последствий.
2. Выплата, в случае смерти застрахованного лица, выплачивается в полном объеме и сразу.
3. Если случай предусматривает лечение и реабилитацию пострадавшего владельца страховки, то компания страховщик производит выплаты частями, в виде материальной помощи.
4. Все сроки, по поводу получения выплат обязательно прописываются в соглашении.
5. За страховым учреждением, всегда остается право устанавливать свою тарификацию, в зависимости от того, какое лицо у них страхуется. Тариф будет выше, если предоставленная компании личная информация гласит о рискованной жизнедеятельности клиента. Соответственно, тарифы будут снижены для застрахованного лица преклонного возраста, который ведет размеренный образ жизни.

Страхование от болезней и несчастного случая ─ отличный способ избежать рисков, связанных с собственной жизнью.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования .

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.

Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.

Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования - чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой - внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.

Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.

С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.

Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:

О доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;

О стоимости приобретенных лекарственных препаратов;

О стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.

Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.

Когда страховые выплаты принимают форму страхового обеспечения, страхование может иметь накопительные черты. Таким образом, медицинское страхование неразрывно связано со страхованием жизни и соответственно приобретает черты, присущие накопительным видам страхования. Это обусловливает иные принципы формирования страховых резервов и подходы к определению страхового тарифа. Элементы накопления возникают при заключении долгосрочных (или даже пожизненных) договоров ДМС.

Риски, защиту от которых предоставляет медицинское страхование можно классифицировать следующим образом.

Первое направление - страхование расходов, которые могут возникнуть вследствие заболевания. Страховым случаем является факт обращения застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Страховая выплата может иметь следующие формы:

Компенсация расходов на лечение в амбулаторных медицинских учреждениях или в стационаре;

Выплата по дням нетрудоспособности;

Возмещение дохода, потерянного застрахованным лицом по причине его нетрудоспособности;

Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов, предметов ухода за больным, инвентаря и т.п.

В договоре страхования могут быть указаны конкретные страховые события, которые повлекли за собой соответствующие расходы застрахованного лица (заболевание, травма, отравление, обострение заболевания и т.д.)

Второе направление - страхование на случай заболевания. Страховым случаем считается установление диагноза заболевания или группы заболеваний, указанных в договоре страхования. К данной группе рисков относится, например, страхование от смертельно-опасных заболеваний. Следует отметить, что в зависимости от конкретной страховой компании такой риск может быть застрахован как в рамках ДМС, так и по виду «страхование от несчастных случаев и болезней», причем в российской практике чаще встречается второй вариант. Страховая выплата может приобретать следующие формы:

Разовая выплата при подтверждении диагноза заболевания;

Возмещение расходов, связанных с лечением заболевания;

Выплаты по нетрудоспособности, смерти и др.

Помимо вышеназванных направлений в медицинском страховании можно выделить следующие риски:

Нанесение ущерба здоровью вследствие неэффективного лечения или неправильного применения медицинских технологий, неквалифицированных действий медперсонала;

Расходы, связанные с уходом на дому и др.

ДМС может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме, причем наиболее распространен полис коллективного страхования. Одной из причин его популярности является относительно низкая стоимость страхования. Это объясняется тем, что при исчислении размера страховой премии страховая организация принимает за основу усредненные показатели.

Практика показывает, что при коллективном страховании не все застрахованные лица обращаются в медицинские учреждения, а это позволяет также снизить стоимость полиса.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента, их работники и члены их семей. Страхователь заключает со страховщиком договор ДМС. В соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор, имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. При этом ему может быть выдан индивидуальный страховой полис.

По договору коллективного медицинского страхования страховая организация обязуется финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских услуг определенного объема и качества, которые могут исполняться медицинскими учреждениями любой формы собственности, имеющими соответствующую лицензию, в соответствии с полисными условиями.

Коллективное страхование предусматривает, что страхователь (работодатель) уплачивает страховые взносы страховщику в соответствии с условиями договора. При приобретении страхового полиса индивидуального страхования страхователь (гражданин) уплачивает страховую премию из собственных средств (так называемого фонда личного потребления) после налогообложения.

Несмотря на то, что все население РФ застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни ДМС не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ ДМС, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных Советов народных депутатов;

Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

Личные средства граждан;

Безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

Доходы от ценных бумаг;

Кредиты банков и других кредиторов;

Иные источники, не запрещенные законодательством РФ.

Из этих источников за счет отчислений страхователей формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.

Жизнь настолько быстротечна и непредсказуема, что, даже постоянно следя за состоянием своего здоровья, однажды можно очнуться на больничной койке. Несчастные случаи даже не «выбирают» по принципу здоров человек или нет. Поэтому страхование от несчастных случаев и болезней - это, естественно, не панацея, но гарантия того, что полученных выплат хватит на лечение.

Терминология

Правила, регламентирующие страхование, несчастный случай трактуют как происшествие, которое случилось внезапно и помимо воли застрахованного лица. В результате страхового случая может появиться временная нетрудоспособность или появиться физическая травма, в крайнем случае - летальный исход. Самое главное в данном виде страхования - внезапность. Поэтому, если человек имеет хроническое заболевание, которое приводит к постоянному ухудшению здоровья, и в результате наступил несчастный случай, никогда не будет выплачено страховое возмещение. Если к несчастному случаю привели вредные факторы окружающей среды или негативное влияние условий производства, где работает застрахованное лицо, также получить выплаты не получится.

Несчастный случай - это непредвиденное и краткосрочное событие от внешних факторов. Такой случай не может быть результатом хронического заболевания или неправомерных манипуляций медицинского персонала, которые происходили ранее, до оформления страхового полиса. К несчастному случаю относят медицинские мероприятия, ставшие причиной инвалидности, или даже стали причиной временной нетрудоспособности. Отравления также относятся к несчастному случаю, это может быть отравление газом или «плохими» продуктами, фармацевтическими препаратами, грибами или растениями. Страховка может включать даже отравление бытовой химией.

Еще одно из условий оплаты страховки - непредвиденность, то есть все факторы, приведшие к ухудшению состояния здоровья или к смерти не должны предполагать умышленных действий застрахованным лицом.

Риски, которые может покрыть страховой полис

Страхование от несчастных случаев и болезней - это не только помощь после террористических актов или после отравления, но и в ситуации, когда произошла:

• утрата полной или частичной трудоспособности, что привело к группе инвалидности;
• частичная утрата трудоспособности, в зависимости от выбранной программы страхования;
• летальный исход вследствие наступления несчастного случая;
• утрата профпригодности из-за несчастного случая;
• ампутация конечностей;
• утрата глаза.

Страховым полисом может быть предусмотрена выплата даже в результате смерти по естественным причинам.

Правила страхования

Законодатель позволил страховым компаниям самостоятельно определять правила и условия оформления страхового полиса, хотя с некоторыми ограничениями. В целом правила у всех компаний выглядят приблизительно одинаково.

Общие положения

В данном пункте правил описываются основы правоотношений между Страхователем и Застрахованным лицом. Описывается трактовка всех терминов, которые использовались в правилах, с отсылочными нормами на действующие нормативные акты.

Объекты страхования

Правила страхования от несчастных случаев и болезней четко определяют имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью, увечьями или смертельным исходом. Должно быть конкретно указано, кому будут положены выплаты в том или ином случае.

Страховые риски и случаи

В данном параграфе документа рассматриваются события, в случае происхождения которых наступит страховой случай, и будут проведены выплаты. Описываются случаи, когда Страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, к примеру, не будет проведена выплата, если смерть наступила вследствие причинения себе увечий, приведших к наступлению смерти. Сюда входят и форс-мажорные обстоятельства, начало гражданской войны либо забастовки.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. От этой суммы рассчитывается и размер премии Страховщику. Увеличение сумм страхового возмещения, премий и выплат возможно только при заключении дополнительного соглашения, которое подписано обеими сторонами договора.

В этом пункте также предусматриваются возможные варианты оплаты страховой премии, это может быть одноразовая выплата либо разбитая помесячно, поквартально, то есть фактически производящаяся в рассрочку.

Порядок заключения страхового соглашения

Договор на страхование от несчастных случаев и болезней может заключаться на любой срок, на 2 дня или на 1 год и более. Договор может быть заключен и на период определенного мероприятия, к примеру, на срок туристической поездки либо на период выезда на соревнования.

Страховой договор обязательно составляется в письменной форме. В параграфе описываются обязательные пункты, которые должен содержать документ, размер страховых выплат и премий. В правилах обязательно указывается перечень бумаг, которые должен предоставить Страховщику человек, намеревающийся приобрести страховой полис. Также указывается требование, если оно есть, должен ли человек, решивший купить страховку, пройти медицинское обследование, и какая из сторон за это мероприятие будет платить. Указывается момент, когда договор страхования вступает в силу.

Порядок прекращения договора

Правила страхования от несчастных случаев и болезней в обязательном порядке должны предусматривать основания, которые могут служить досрочным прекращением соглашения.

Это не только истечение срока, на который был заключен договор, но и неуплата застрахованным лицом премиальных страховщику, неисполнение сторонами своих обязательств, ликвидация СК и прочие основания.

Основания для изменений степени риска

Застрахованное лицо (или выгодополучатель) обязано сообщить СК об изменениях, которые могут кардинально увеличить страховые выплаты. Если застрахованное лицо не сделает этого, то СК вправе требовать расторжения договора в тот же момент, как ей стало известно о таких обстоятельствах.

Права и обязанности сторон

Этот параграф правил, пожалуй, самый объемный, так как подробно описывает, на что имеет право каждая из сторон, какие имеет обязанности. От момента проверки предоставляемых данных застрахованным лицом, до получения копии страхового полиса в случае его утраты. Именно этот параграф рекомендуется тщательнее всего изучить в правилах и в договоре застрахованному лицу, чтобы было четко понятно, что необходимо сделать в той или иной ситуации.

Порядок проведения страховых выплат

В данном параграфе описывается понятие страховой выплаты, как производятся выплаты застрахованному лицу. Что является аргументами для подтверждения факта наступления страхового случая, как его необходимо подтвердить, в бумажной форме либо свидетельскими или другими показаниями. Описывается процедура получения страховой выплаты наследниками или выгодополучателями.

Заключительные положения и приложения

Программы страхования от несчастных случаев и болезней могут излагаться в заключительных положениях или идти отдельными приложениями к правилам. К примеру, программа страхования для лиц от 0 лет до 70 лет, для туристов, спортсменов или пассажиров.

В параграф может быть включена информация о сроках исковой давности, и каким образом могут решаться спорные вопросы.

Это всего лишь примерное описание правил страхования, которые принимаются в конкретной страховой компании самостоятельно, тем не менее обязательно читайте договор страхования от несчастных случаев и болезней, разбирайтесь с каждым пунктом и задавайте вопросы специалистам СК, если не понятна трактовка отдельных пунктов в правилах или в договоре.

Отличительные особенности и общие черты обязательного и добровольного страхования

Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней является составляющей частью государственной программы в нашей стране. Такой полис позволяет застрахованному лицу рассчитывать на получение медицинской помощи, получение лекарственных средств, но в рамках, предусмотренных действующим законодательством. Проще говоря, сделать пластическую операцию по обязательной страховке не получится.

В свою очередь, добровольное страхование позволяет максимально расширить перечень медицинских услуг, на которые может рассчитывать застрахованное лицо.

Отличительные особенности

Чтобы понять, чем различаются эти виды страхования, можно заглянуть в таблицу, представленную ниже.

Первое, что объединяет добровольное и обязательно страхование - договорная основа между сторонами.

Требования банков к получению страхового полиса

Очень часто, обращаясь в банк за получением кредита, в особенности на крупную сумму, потенциальный заемщик узнает, что ему требуется еще застраховаться. Страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней - это дополнительная гарантия для банка, что в том случае, если с лицом что-то произойдет, невыплаченная сумма долга все же будет погашена.

Под страховые риски обычно подпадает смерть заемщика, длительная утрата трудоспособности и прочие.

Банк, выдающий кредит, может определить круг СК, в которых можно заключить договор на страхование жизни от несчастных случаев, болезней. Выбирая полис, постарайтесь, чтобы он покрывал не только основную сумму долга, но и смог обеспечить дополнительную финансовую помощь родным. Услуга такого рода достаточно дорогая, поэтому лучше оговорить в договоре максимальное количество рисков.

Интересные действующие программы страхования

ВТБ страхование от несчастных случаев и болезней предлагает следующее.

«ОтЛичная защита // Семейная» - это программа, покрывающая риски, связанные с несчастными случаями, и рассчитаны на всю семью. Застраховаться могут взрослые члены семьи от 18 до 55 лет, детки страхуются от 3 до 17 лет. Один полис может предусматривать страхование сразу 2 родителей и 3 детей. Основные риски:

• травмы в результате несчастных случаев или после занятий спортом;
• инвалидность;
• уход за пострадавшим застрахованным лицом.

Основное удобство настоящей программы, что одновременно можно застраховать всех членов семьи.

На время пребывания за пределами границы страны ВТБ также предлагает интересные программы. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ВТБ распространяется на большинство стран мира, включая бывшие республики СССР. Страховка будет действовать и на территории транзитных стран. Как правило, выезжающие хотят застраховаться на случай непредвиденной болезни, или если потребуется обратиться к стоматологу. В полис рекомендуется включить услуги не только по экстренной помощи, но и полную госпитализацию, транспортировку и репатриацию.

Компания "Согаз"

Компания обеспечивает страхование от несчастных случаев и болезней. "Согаз", пожалуй, самая популярная и завоевавшая определенное доверие среди наших граждан компания. По статистике, каждый 10 гражданин нашей страны застрахован именно здесь.

Компания предлагает огромный перечень страховых продуктов: от обязательного медицинского страхования, до продажи полисов добровольного страхования и другие продукты. "Согаз" просто и понятно строит отношения со своими клиентами, процедура получения возмещения максимально простая.